Kreditschulden: Verjährung, Scheidung, Todesfall

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Im Überblick: Wer zahlt die Kreditschulden?

  1. Kreditschulden, die aus beruflichen Gründen aufgenommen wurden, sind steuerlich absetzbar.
  2. Verstirbt der Kreditnehmer, gehen seine Kreditschulden meist auf dessen Erben über. Eine zuvor abgeschlossene Restschuldversicherung kann dies verhindern.
  3. Nimmt ein (Ehe-)Paar einen Kredit auf, muss derjenige die Kreditschulden zahlen, der den Vertrag unterschrieben hat. Trifft dies auf beide Partner zu, haften diese gemeinsam für die Schulden – auch im Falle einer Trennung oder Scheidung.
Kreditschulden werden häufig bei Banken aufgenommen.
Kreditschulden werden häufig bei Banken aufgenommen.

Die Rückzahlung der Kreditschulden ist Pflicht

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, um z. B. Ihr Eigenheim finanzieren zu können, gehen Sie mit dem Kreditgeber – in der Regel eine Bank – einen bindenden Vertrag ein: Darin verpflichten Sie sich, nach Ablauf einer festgesetzten Frist den geliehenen Betrag plus Zinsen zurückzuzahlen. Dies kann entweder in Raten geschehen oder auch durch eine einmalige Rückzahlung.

Je nach Verwendungszweck sind die Kreditschulden sogar steuerlich absetzbar. Dies ist in der Regel der Fall, wenn Sie den Kredit aus beruflichen Gründen aufnehmen.

Sind Sie unerwartet von Zahlungsunfähigkeit betroffen, entbindet Sie dies nicht von Ihrer Rückzahlungspflicht gegenüber dem Kreditgeber. Sollten Sie also in die prekäre Situation kommen, dass Sie Ihre Kreditschulden nicht vertragsgemäß begleichen können, ist ein klärendes Gespräch mit der Bank ratsam. Möglicherweise lässt sich die Rückzahlung noch etwas aufschieben. Auch der Besuch einer Schuldnerberatung ist in diesem Fall dringend zu empfehlen.

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Wann erfolgt bei Kreditschulden eine Verjährung?

Üblicherweise verjähren Rückzahlungsansprüche nach drei Jahren. So ist es zumindest in § 195 und § 197 Abs. 2 des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB) festgehalten. In Bezug auf Kreditschulden ist aber auch § 497 Abs. 3 BGB zu beachten: Laut diesem kann die Verjährung der Rückzahlung um zehn Jahre gehemmt werden, sofern ein sogenannter Verzug vorliegt. Dieser setzt üblicherweise eine Mahnung des Kreditgebers voraus.

Wenn Sie also von Ihrer Bank wegen der offenen Forderungen nicht gemahnt werden, verjähren die Kreditschulden üblicherweise nach drei Jahren. Sind Sie sich unsicher, ob der bestehende Schriftverkehr mit Ihrem Kreditgeber eine Mahnung darstellt oder nicht, sollten Sie die Unterlagen von einem Anwalt prüfen lassen.

Kreditschulden bei Tod des Schuldners: Zahlt der Erbe?

Kreditschulden bei Todesfall: Müssen die Erben zahlen?
Kreditschulden bei Todesfall: Müssen die Erben zahlen?

Oft herrscht Verunsicherung darüber, wer für die Kreditschulden bei Todesfall des Kreditnehmers aufkommen muss. Dies sind in der Regel dessen Erben, denn diese übernehmen nicht nur das Vermögen des Verstorbenen, sondern auch dessen finanzielle Verbindlichkeiten. Nur wenn sie das gesamte Erbe ausschlagen, können sie vermeiden, auch die Kreditschulden zu erben.

Es gibt jedoch eine Möglichkeit, den Hinterbliebenen die Übernahme der Kreditschulden zu ersparen: die Restschuldversicherung. Diese wird inzwischen häufig bereits gemeinsam mit dem Kredit abgeschlossen.

Die Konditionen dazu legt meist der Kreditgeber fest, prinzipiell jedoch übernimmt diese Versicherung die ausstehenden Zahlungsforderungen an den Schuldner, wenn dieser aus bestimmten, nicht selbst verschuldeten Gründen nicht mehr in der Lage ist, diese selbst zu leisten. Dazu gehören nicht nur Todesfälle, sondern auch Krankheit oder Arbeitslosigkeit.

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Wer zahlt die Kreditschulden bei einer Scheidung oder Trennung?

Wurde ein Kredit während der Ehe aufgenommen und lässt sich das Paar scheiden, steht oft die Frage im Raum, was nun mit den Kreditschulden passiert. Dies hängt maßgeblich vom Kreditvertrag ab.

Wurde dieser nur von einem der beiden Ex-Partner unterschrieben, ist dieser in der Regel allein zur Rückzahlung verpflichtet. Stehen allerdings beide im Vertrag, haften sie auch gemeinsam für die Kreditschulden. Das bedeutet, dass die Bank sich in der Theorie aussuchen kann, bei welchem der beiden sie ihre Forderung geltend macht. Dabei spielt es keine Rolle, ob das Paar verheiratet war oder nicht bzw. ob es geschieden ist oder sich „nur“ getrennt hat.

Kommt es z. B. vor, dass Sie sich mit Ihrem Ex-Partner darauf geeinigt haben, dass jeder die Kreditschulden zu gleichen Teilen übernimmt, dieser zahlt aber seinen Anteil nicht wie vereinbart zurück, kann die Bank Sie dazu verpflichten, den ausstehenden Betrag komplett zu begleichen.

In diesem Zusammenhang sei außerdem erwähnt, dass im Falle einer Trennung beim Trennungsunterhalt Kreditschulden aus der Ehe in der Regel abgezogen werden.

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